吳慧的生活被一通催收還款的電話給攪亂了。
今年6月11日，端午節(jié)后的第二天，吳慧一如平常地上班。到了下午，她被領(lǐng)導(dǎo)叫去了辦公室。
領(lǐng)導(dǎo)將辦公桌上的電話遞給她，電話那頭的人催她還錢(qián)。對(duì)方說(shuō)自己是網(wǎng)貸平臺(tái)委托的催收人員，因吳慧借錢(qián)不還，才打電話“上門(mén)”。
丟失的身份證因何能在銀行開(kāi)戶
根據(jù)電話里催收人員的說(shuō)法，2016~2017年，在一家叫招聯(lián)好期貸的網(wǎng)貸平臺(tái)上，吳慧先后借款四次。
到了第二年，有三筆借款未還，連本帶利共欠款5000多元，逾期記錄已經(jīng)上了央行征信。但吳慧告訴中國(guó)青年報(bào)·中青在線記者，自己從未在招聯(lián)好期貸上借過(guò)款。
招聯(lián)好期貸委托的催收人員在電話里告訴吳慧，借款的賬號(hào)有一個(gè)電話，號(hào)碼是13160930303，吳慧發(fā)現(xiàn)，這是一張歸屬地為廣東佛山的電話號(hào)，目前已經(jīng)是空號(hào)。同時(shí)，吳慧的賬戶綁定了一張招商銀行的銀行卡，有兩筆借款正是打到了這張卡上。
吳慧向記者表示，2013年年底，自己在長(zhǎng)沙外出游玩時(shí)錢(qián)包被盜，身份證就在錢(qián)包里。隨后，她回湖南老家補(bǔ)辦了一張身份證，新的身份證上起始日期從2014年1月13日開(kāi)始。
今年6月12日一早，在杭州工作的吳慧跑到就近的招商銀行杭州高教路支行核實(shí)，查到自己名下確實(shí)有一張銀行卡，是在2014年3月開(kāi)戶的，開(kāi)戶點(diǎn)是在廣東招商銀行中山分行古鎮(zhèn)支行。
“從開(kāi)戶日期看，當(dāng)時(shí)我還在長(zhǎng)沙讀書(shū)，有人能作證，我沒(méi)有去過(guò)廣東省中山市。”吳慧說(shuō)，這張銀行卡從開(kāi)戶到2017年6月之間產(chǎn)生了許多筆小額交易，其中就有通過(guò)網(wǎng)貸平臺(tái)借款轉(zhuǎn)進(jìn)來(lái)的錢(qián)，“金額最大的時(shí)候達(dá)到3000多元。”
招商銀行杭州高教路支行的工作人員和廣東招商銀行中山分行古鎮(zhèn)支行詢問(wèn)核實(shí)后，確定了這張銀行卡當(dāng)年是在柜臺(tái)辦理的，但當(dāng)時(shí)古鎮(zhèn)支行開(kāi)卡的時(shí)候沒(méi)有拍頭像。
吳慧后來(lái)詢問(wèn)古鎮(zhèn)支行的工作人員為什么會(huì)發(fā)生這樣的事情，銀行工作人員表示，開(kāi)戶是開(kāi)戶，和網(wǎng)貸沒(méi)有關(guān)系，如果被冒用，可能是因?yàn)閷?duì)方長(zhǎng)得和吳慧像、年齡相仿，而2014年時(shí)科技不發(fā)達(dá)，銀行還沒(méi)有人臉識(shí)別。但在吳慧看來(lái)，這完全就是古鎮(zhèn)支行的失職，“如果沒(méi)有這張銀行卡，后來(lái)的一切都不會(huì)發(fā)生。”
銀行人員還說(shuō)，銀行卡開(kāi)戶時(shí)的視頻記錄因?yàn)闀r(shí)間太久已經(jīng)沒(méi)有了，但是開(kāi)戶時(shí)曾留下過(guò)兩個(gè)電話號(hào)碼，歸屬地分別是廣東深圳和四川攀枝花。吳慧打過(guò)去發(fā)現(xiàn)，這兩個(gè)號(hào)現(xiàn)在都是空號(hào)。但吳慧表示自己可以通過(guò)核對(duì)銀行開(kāi)戶時(shí)的簽字、比照新舊身份證上的日期，證明自己是被冒用的。
催收人員還稱，吳慧當(dāng)年是通過(guò)支付寶賬戶進(jìn)入招聯(lián)好期貸頁(yè)面借款的。吳慧問(wèn)過(guò)支付寶客服后，才發(fā)現(xiàn)自己除了日常使用的支付寶賬號(hào)，身份證還關(guān)聯(lián)了三個(gè)支付寶賬號(hào)，覺(jué)得應(yīng)該是當(dāng)年有人拿著她曾丟失的那張身份證，在支付寶上注冊(cè)了其他賬號(hào)通過(guò)了身份認(rèn)證，又去銀行開(kāi)戶辦了銀行卡，接著在這個(gè)支付寶賬號(hào)上綁定了銀行卡，從網(wǎng)貸平臺(tái)借款。
幾次報(bào)案派出所都不受理
在中國(guó)政法大學(xué)傳播法研究中心副主任朱巍看來(lái)，有人聲稱自己身份證被冒用時(shí)，首先要有關(guān)部門(mén)或機(jī)構(gòu)核實(shí)是否被冒用，這是解決后面一系列問(wèn)題的抓手，“何時(shí)被冒用也很重要，這是判定責(zé)任承擔(dān)的關(guān)鍵，如果被冒用發(fā)生在身份證被掛失之后，那當(dāng)事人不應(yīng)該承擔(dān)責(zé)任。”
目前，吳慧的央行征信報(bào)告上顯示有三筆未還款的記錄。此外，上面顯示，2017年5月，另一家網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)曾經(jīng)查詢過(guò)吳慧的個(gè)人征信情況，“那時(shí)候不法分子還在繼續(xù)嘗試通過(guò)其他平臺(tái)用我的名義借款。”
今年2月，吳慧換工作的時(shí)候，曾因央行征信報(bào)告上有逾期記錄，導(dǎo)致自己沒(méi)被錄用，“那時(shí)候我就知道自己征信出了問(wèn)題，還報(bào)案了，可是警方不受理。”
催收電話并沒(méi)有因此停止，吳慧不明白，這些貸款發(fā)生在兩年前，為何中間沒(méi)有人找過(guò)自己，逾期了好幾年才來(lái)催收。“我剛換工作兩個(gè)月，（催收人員）怎么會(huì)知道我新單位名稱？”吳慧猜測(cè)，可能是通過(guò)社保等信息了解到的。吳慧感嘆，現(xiàn)在大數(shù)據(jù)太強(qiáng)大了，自己一個(gè)身份證上的信息，就能被查到目前所在單位。
后來(lái)，催收人員在電話里暗示，如果不能還款，就要去找吳慧的家人。吳慧希望網(wǎng)貸平臺(tái)先停止催收，于是和招聯(lián)好期貸客服人員聯(lián)系，對(duì)方表示，可以把吳慧賬戶先凍結(jié)，由平臺(tái)業(yè)務(wù)專員先去調(diào)查，建議吳慧向警方報(bào)警。
但沒(méi)有派出所受理。
吳慧最先去自己在杭州市余杭區(qū)居住地的派出所，警察表示不受理，后來(lái)又去自己工作地所在的派出所，警察也不受理。兩邊給的理由差不多——因?yàn)樯矸葑C當(dāng)年不是在杭州丟失，開(kāi)戶的銀行也在廣東省中山市，要去那邊報(bào)案。
吳慧打電話給古鎮(zhèn)支行所在地的古鎮(zhèn)派出所報(bào)案，接電話的警察最初表示她應(yīng)該在所在地報(bào)警，但吳慧表示當(dāng)?shù)夭皇芾淼臅r(shí)候，古鎮(zhèn)派出所的警察說(shuō)可以讓古鎮(zhèn)支行的工作人員到派出所報(bào)案。但銀行方面回復(fù)吳慧，未有幫用戶報(bào)案的先例，無(wú)法報(bào)案，只能給吳慧銷(xiāo)戶，讓吳慧手抄一份“持卡人聲明書(shū)”，上面明確吳慧本人聲明該張銀行卡非本人及本人意愿開(kāi)戶，現(xiàn)要求銀行進(jìn)行偽冒銷(xiāo)戶處理，并對(duì)此賬戶內(nèi)資金放棄所有權(quán)。
填好聲明書(shū)后，吳慧拿到了一個(gè)銷(xiāo)戶的回單，但她也不知道這個(gè)回單拿給網(wǎng)貸平臺(tái)認(rèn)不認(rèn)，如果不認(rèn)，催收電話可能還要繼續(xù)打來(lái)。
催收人員曾勸她，欠款不多還是自己“掏腰包”早點(diǎn)解決，否則時(shí)間成本上不劃算。最初，吳慧也想要不把本金還了，能早點(diǎn)解套，但催收人員表示還本金不行，必須要還些利息才給銷(xiāo)戶。
吳慧說(shuō)，目前自己發(fā)現(xiàn)除了招聯(lián)好期貸平臺(tái)，還有人冒用她身份在另一家網(wǎng)貸平臺(tái)上借款。是否還有沒(méi)發(fā)現(xiàn)的？因?yàn)閬G失的身份證還能再用，吳慧不知道是否還會(huì)再產(chǎn)生其他風(fēng)險(xiǎn)。
6月21日，針對(duì)此事，中國(guó)青年報(bào)·中青在線記者向招商銀行古鎮(zhèn)支行、招聯(lián)好期貸和支付寶三方發(fā)去采訪函，對(duì)此事進(jìn)行了解。
支付寶表示，已聯(lián)系了第三方網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)告知此事，請(qǐng)他們?cè)诖_認(rèn)用戶確實(shí)被冒用身份證借款后進(jìn)行處理，取消貸款、消除央行的征信記錄將由第三方網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)處理。
支付寶進(jìn)一步告訴中國(guó)青年報(bào)·中青在線記者，該事件發(fā)生在2017年前后，當(dāng)時(shí)第三方支付平臺(tái)無(wú)能力直接識(shí)別銀行卡是否系冒用他人身份辦理，最終的核實(shí)需由發(fā)卡銀行確定。
但目前，支付寶的安全系統(tǒng)會(huì)根據(jù)賬戶的操作行為等信息進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)判斷，對(duì)部分疑似冒用銀行卡綁定賬戶的行為，會(huì)進(jìn)一步借助人臉識(shí)別等技術(shù)，提高認(rèn)證門(mén)檻，確保用戶權(quán)益不受損，而隨著近年來(lái)支付寶風(fēng)控系統(tǒng)的升級(jí)，類似的案例已經(jīng)很少發(fā)生。
招聯(lián)好期貸表示，2017年發(fā)生逾期后，因產(chǎn)生借款時(shí)注冊(cè)的手機(jī)號(hào)碼并不能聯(lián)系上吳慧，所以經(jīng)過(guò)很長(zhǎng)時(shí)間后，才通過(guò)其他渠道聯(lián)系到吳慧的單位。而投訴身份被冒用的客戶中，不排除本人申請(qǐng)，通過(guò)投訴等方式以規(guī)避還款責(zé)任的行為，招聯(lián)好期貸表示已有專人團(tuán)隊(duì)跟進(jìn)調(diào)查，如確認(rèn)吳慧為被盜用者，不會(huì)向她催收欠款，會(huì)為用戶妥善處理，充分保障用戶的合法權(quán)益。
同時(shí)，招聯(lián)好期貸表示，目前公司采用多維度信息交叉驗(yàn)證策略保證身份信息真實(shí)性，對(duì)客戶操作行為進(jìn)行實(shí)時(shí)評(píng)估，對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)的借款申請(qǐng)將做拒絕處理，疑似異常申請(qǐng)則會(huì)加強(qiáng)核實(shí)。
截至發(fā)稿前，招商銀行古鎮(zhèn)支行一方并未有回復(fù)。
6月24日，記者陪同吳慧一起來(lái)到居住地所在的派出所第四次嘗試報(bào)案，這一次，派出所民警表示，可以給吳慧做筆錄，之后將相關(guān)情況、材料轉(zhuǎn)給中山市古鎮(zhèn)派出所。
平臺(tái)應(yīng)加強(qiáng)賬戶關(guān)聯(lián)和清理審查工作
事實(shí)上，冒用他人身份證在銀行開(kāi)戶的案件并不鮮見(jiàn)，百度搜索“冒用身份證銀行開(kāi)戶”，可以在資訊頻道中看到媒體曾報(bào)道的多條因冒用他人身份證在銀行開(kāi)卡獲刑的新聞。
在煒衡律師事務(wù)所合伙人潘利勇看來(lái)，如果發(fā)生身份證被冒用在銀行開(kāi)戶，然后通過(guò)支付寶關(guān)聯(lián)銀行賬戶，再在第三方網(wǎng)貸平臺(tái)借款，導(dǎo)致征信受影響的情況，權(quán)利人維權(quán)確實(shí)要面對(duì)很多困難。
“因?yàn)樵谶@個(gè)過(guò)程中涉及的法律主體太多，銀行、網(wǎng)貸平臺(tái)、權(quán)利人、冒用權(quán)利人身份信息的違法犯罪嫌疑人等”，潘利勇表示，由于各法律主體基于自身利益的考慮，不愿意承認(rèn)過(guò)錯(cuò)和承擔(dān)責(zé)任，特別容易出現(xiàn)各主體推諉扯皮的現(xiàn)象：如銀行會(huì)稱開(kāi)戶過(guò)程中已完全盡到審核義務(wù)；第三方網(wǎng)貸平臺(tái)則說(shuō)只知道欠錢(qián)的人就是身份證上的那個(gè)人，是不是被冒用身份證不是他們考慮的問(wèn)題。
潘利勇認(rèn)為，冒用他人身份證的嫌疑人已經(jīng)涉嫌詐騙或合同詐騙犯罪，如果身份證丟失沒(méi)有及時(shí)發(fā)現(xiàn)的，等到被催款時(shí)才意識(shí)到問(wèn)題，權(quán)利人要及時(shí)到公安機(jī)關(guān)掛失并報(bào)案說(shuō)明情況。
“如果要通過(guò)刑事報(bào)案解決，很多地方公安機(jī)關(guān)會(huì)認(rèn)為權(quán)利人并不是真正的刑事受害人，應(yīng)該由第三方網(wǎng)貸平臺(tái)來(lái)報(bào)案。”潘利勇認(rèn)為，如果不報(bào)案，權(quán)利人通過(guò)民事途徑維權(quán)，同樣會(huì)面臨起訴誰(shuí)、證據(jù)如何獲取等難題。在潘利勇看來(lái)，如果銀行審核把關(guān)不嚴(yán)或不到位，相當(dāng)于為不法分子后續(xù)在第三方支付平臺(tái)上綁定銀行卡、申請(qǐng)借款大開(kāi)綠燈，“銀行應(yīng)該盡到把好第一道關(guān)的責(zé)任，開(kāi)設(shè)個(gè)人賬戶必須本人到場(chǎng)，預(yù)留電話是要通過(guò)本人身份證實(shí)名登記的號(hào)碼，更要通過(guò)人臉識(shí)別技術(shù)，彌補(bǔ)銀行柜臺(tái)人工識(shí)別不準(zhǔn)確的漏洞和缺陷。”
中國(guó)青年報(bào)·中青在線記者今年2月初曾報(bào)道過(guò)販賣(mài)身份證件的黑產(chǎn)現(xiàn)狀和身份證丟失后仍能正常被識(shí)別使用的技術(shù)問(wèn)題。目前，一些盜賣(mài)身份證的人在出售時(shí)，就會(huì)幫助不法分子選擇和其本人年齡相仿、長(zhǎng)相相近的他人身份證，進(jìn)而造成一些職能部門(mén)人工辨別困難。
而更大的問(wèn)題在于，現(xiàn)在使用的第二代居民身份證里裝有芯片，這個(gè)芯片會(huì)存儲(chǔ)簡(jiǎn)單的身份識(shí)別信息，如果不進(jìn)行外界擦除和修改，身份證中的身份識(shí)別信息是不會(huì)改變的。鐵路、工商、銀行等部門(mén)的讀取系統(tǒng)和設(shè)備，仍然可以讀取身份證中的身份信息。
為了堵住這個(gè)漏洞，2016年，公安部表示已建成失效居民身份證信息系統(tǒng)，并開(kāi)始在銀行試點(diǎn)。朱巍認(rèn)為，近年來(lái)，這些因身份證被冒用產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)在許多領(lǐng)域中暴露出來(lái)，公安、銀行、工商和民政等一些部門(mén)也在加強(qiáng)失效身份證的信息共享。
“但這里有一個(gè)空窗期的問(wèn)題。”朱巍指出，現(xiàn)在媒體報(bào)道的冒用身份證進(jìn)行違法活動(dòng)的行為是許多年前發(fā)生的，當(dāng)時(shí)職能部門(mén)間信息共享還不暢通，而事發(fā)是在幾年以后，當(dāng)事人是在被催收、成為老賴后才發(fā)現(xiàn)身份證很早前被冒用，這些“存量”問(wèn)題如何有效解決，正是現(xiàn)在各部門(mén)工作的重點(diǎn)。
此外，最大程度減少違法犯罪，亟待各方共同努力。在朱巍看來(lái)，目前各主流社交平臺(tái)、第三方支付平臺(tái)應(yīng)該加強(qiáng)賬戶關(guān)聯(lián)和清理審查工作，加強(qiáng)動(dòng)態(tài)審核。如第三方支付平臺(tái)上一個(gè)身份證號(hào)下面關(guān)聯(lián)多個(gè)賬號(hào)，很多時(shí)候，身份證本人可能并不知道，應(yīng)該進(jìn)行各賬戶之間的信息關(guān)聯(lián)共享。如一個(gè)賬號(hào)出現(xiàn)了登錄、交易等行為，其他賬號(hào)也能收到相應(yīng)的提示，“這樣能幫助當(dāng)事人了解自己身份證被使用的真實(shí)情況，及時(shí)注銷(xiāo)不是本人注冊(cè)的賬號(hào)，防止風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。”
此外，職能部門(mén)也應(yīng)建立相關(guān)功能。朱巍表示，在銀行開(kāi)卡都是要求本人持卡開(kāi)戶，但一些犯罪分子可能利用照片對(duì)比難題鉆空子。“即便本人持身份證開(kāi)戶，也要和該用戶以前在銀行注冊(cè)的電話號(hào)碼等相核實(shí)，可以通過(guò)手機(jī)短信等方式發(fā)送提示，或發(fā)送驗(yàn)證碼，這樣進(jìn)一步防止違法行為發(fā)生。”
